Premiers acheteurs : Vous avez les moyens de réaliser votre rêve!
L’acquisition d’une propriété représente une décision importante qui a des effets à long terme sur la vie des propriétaires et de leur famille. Il ne faut pas laisser des contraintes financières temporaires venir influencer indûment le choix final.
Un exemple
Deux acheteurs recherchent une maison intergénérationnelle. Leur budget est de 200 000 $ en supposant une mise de fonds de 15 000 $ et un emprunt hypothécaire de 185 000 $ à 5 % amorti sur 25 ans (paiement hypothécaire de 1 075 $ par mois). Après plusieurs semaines de recherche, ils arrivent à la conclusion que les propriétés qui répondraient à leurs besoins se vendent en moyenne entre 235 000 $ et 240 000 $. Ils concluent qu’ils devront peut-être s’éloigner des grands centres ou réduire leurs exigences.
Ce comportement est fréquent mais à éviter. Les coûts des transactions immobilières sont importants : certificat de localisation, quittance hypothécaire, frais de courtage, pénalités sur remboursement anticipé de l’emprunt hypothécaire, taxe de mutation, frais de déménagement, améliorations à la propriété acquise (rideaux, stores, peinture, etc.). Il vaut toujours mieux acheter ce dont on a besoin à moyen ou long terme que d’acheter avec une vue à court terme.
COMMENT AUGMENTER SON BUDGET D'ENVIRON 15%?
De nouveaux produits financiers ont été mis sur le marché et permettent aux acheteurs de se financer sur des périodes d’amortissement allant jusqu'à 35. Ces emprunts hypothécaires ont des termes analogues (5 ans) aux emprunts traditionnels de 25 ans.
Dans l’exemple précédent, nos deux acheteurs disposent de 15 000 $ et ne veulent pas payer plus de 1 076 $ par mois pour l’emprunt hypothécaire. Combien peuvent-ils emprunter (à un taux de 5 %) et combien peuvent-ils payer la propriété si l’amortissement est de :
- 25 ans - Emprunt de 185 000 $ + mise de fonds de 15 000 $ = Coût d’achat de 200 000 $
- 35 ans - Emprunt de 214 500 $ + mise de fonds de 15 000 $ = Coût d’achat de 229 500 $
Si nos deux acheteurs utilisent un financement sur 35 ans, ils peuvent accroître leur budget d’environ 15 % ce qui leur permettra de réaliser leurs objectifs et d’opter pour une vision à plus long terme.
J’invite les premiers acheteurs et ceux et celles qui ne trouvent pas la propriété qu’ils recherchent avec le budget fixé à considérer la possibilité d’augmenter la période d’amortissement de l’hypothèque à 35 ans. Cette possibilité permet souvent d’augmenter le budget fixé d’environ 15 % et de trouver la propriété qui répondra aux besoins à plus long terme. Il est important de s’assurer que l’emprunt hypothécaire pourra faire l’objet d’un remboursement accéléré si vous disposez de liquidités excédentaires à un moment avant le terme de l’emprunt.
Pour en savoir plus, n'hésitez pas à communiquer avec votre institution financière, votre courtier hypothécaire ou avec votre courtier immobilier.
Richard Beaumier, MBA, FCA
Courtier immobilier agréé
REMAX ROYAL (JORDAN) R.B.
richard.beaumier@remax-quebec.com
Publié dans la revue Partenaire - Mai 2007 et mis à jour en mai 2009.
PS À un taux de 4% amorti sur 35 ans, un paiement mensuel de 1076$ permet de rembourser un emprunt de 244 000$ ce qui correspond à un coût d'achat potentiel de 259 000$ en supposant une mise de fonds de 15 000$. L'acheteur doit également considérer les autres frais liés à l'acquisition d'une propriété comme la taxe de mutation, les frais de notaire, les frais de déménagement, la prime SCHL, etc.